El aval ICO es una garantía gratuita del Estado que cubre el 20 % de la hipoteca de la primera vivienda, para que el banco pueda prestar hasta el 100 % del precio a jóvenes de 35 años o menos y a familias con hijos menores. Se puede firmar hasta el 31 de diciembre de 2027, con límites de ingresos y de precio que dependen de la provincia: en Murcia, 37.800 € al año por comprador y 250.000 € de precio. La Región tiene además su propio Aval Joven, hasta los 40 años.
El mayor obstáculo para comprar la primera vivienda no suele ser la cuota, sino la entrada: los bancos prestan, como norma, el 80 % del precio, y el 20 % restante más los impuestos hay que tenerlo ahorrado. Esta guía explica quién puede pedir cada aval, con los límites vigentes a 5 de noviembre de 2026, las tablas oficiales por provincia y un ejemplo con números.
Qué es el aval ICO para la hipoteca joven
El aval ICO es una garantía del Estado que cubre hasta el 20 % del préstamo hipotecario, o el 25 % si la vivienda tiene una calificación energética de A a D. Lo gestiona el Instituto de Crédito Oficial (ICO) por cuenta del Ministerio de Vivienda y se tramita en el propio banco, sin papeleo aparte ante la Administración.
Con esa garantía, el banco puede prestar por encima del 80 % habitual, hasta el 100 % del menor de dos importes: el precio de compra o el valor de tasación. El aval es gratuito para el comprador y para el banco, y cubre los impagos de los primeros diez años de la hipoteca, aunque el préstamo dure más.
- Financiación máxima del precio con el aval
- 100 %
- Parte del préstamo que garantiza el Estado (25 % con certificado energético D o mejor)
- 20 %
- Ingresos máximos por comprador en la Región de Murcia
- 37.800 €
- Fecha límite para firmar la hipoteca
- 31/12/2027
La línea nació en 2023 y debía cerrarse el 31 de diciembre de 2025. Una adenda al convenio entre el Ministerio y el ICO, publicada en el BOE del 2 de julio de 2026, amplió el plazo para firmar hasta el 31 de diciembre de 2027, elevó el patrimonio máximo de 100.000 a 150.000 € y permitió fijar límites de ingresos distintos según la provincia.
Según el último informe de seguimiento del ICO, con datos a 31 de diciembre de 2025, se habían avalado 10.453 hipotecas en toda España: 7.503 de jóvenes y 2.950 de familias con menores, con 1.344,3 millones de euros de financiación.
Requisitos del aval ICO en la Región de Murcia
Los requisitos se dividen en dos programas: jóvenes y familias con hijos menores. Algunos son comunes.
| Requisito | Jóvenes | Familias con menores a cargo |
|---|---|---|
| Edad | 35 años o menos al firmar la hipoteca (si sois dos, los dos) | Sin límite de edad |
| Ingresos por comprador | Hasta 4,5 veces el IPREM: unos 37.800 € | Lo mismo, más 0,3 veces el IPREM por cada hijo menor; un 70 % más en familias monoparentales |
| Precio máximo de la vivienda | 250.000 € en la Región de Murcia, con garaje y trastero incluidos | 250.000 € |
| Patrimonio máximo | 150.000 € por solicitante | 150.000 € |
| Vivienda | Primera vivienda, que será tu residencia habitual | Primera vivienda y residencia habitual |
El IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) es la referencia que usa la Administración para fijar límites de ingresos. Sigue en 600 € al mes y, en el cómputo anual de catorce pagas que usa esta línea, en 8.400 €. Por eso 4,5 veces el IPREM son 37.800 € brutos al año. Si compráis dos personas, vuestros ingresos juntos no pueden pasar de la suma de los dos límites: 75.600 €.
Hay más condiciones que conviene revisar antes de ir al banco:
- Residencia legal en España durante los dos años anteriores a pedir el préstamo, sin interrupciones.
- No tener otra vivienda en propiedad. Se admiten excepciones, como una parte heredada o una casa que no puedes usar por un divorcio.
- Como máximo dos compradores, y los dos deben figurar como titulares del préstamo.
- Sin deudas impagadas registradas en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) al firmar.
- La hipoteca tiene que superar el 80 % del precio o de la tasación (el 75 % si el certificado energético es D o mejor). Si pides menos, no hace falta el aval.
Límites del aval ICO por provincia y comunidad
Desde el 19 de junio de 2026, el límite de ingresos ya no es igual en toda España: depende de la provincia donde está la vivienda. El precio máximo, en cambio, se fija por comunidad autónoma. Estas son las tablas oficiales que publica el ICO:
| Ingresos máximos por comprador | Provincias |
|---|---|
| 7,5 veces el IPREM (63.000 €) | Illes Balears, Madrid, Málaga, Barcelona, Girona, Bizkaia, Gipuzkoa y Santa Cruz de Tenerife |
| 6,5 veces el IPREM (54.600 €) | Araba/Álava |
| 5,5 veces el IPREM (46.200 €) | Alicante, Valencia, Cádiz, Las Palmas, Navarra, Cantabria, Pontevedra, Zaragoza, Ceuta y Melilla |
| 4,5 veces el IPREM (37.800 €) | Resto de provincias, entre ellas Murcia, Sevilla, Almería y Albacete |
| Precio máximo de la vivienda | Comunidades autónomas |
|---|---|
| 325.000 € | Madrid |
| 300.000 € | Cataluña, Navarra y País Vasco |
| 275.000 € | Aragón e Illes Balears |
| 250.000 € | Región de Murcia, Comunitat Valenciana, Asturias, Canarias, Cantabria, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Galicia, La Rioja, Ceuta y Melilla |
| 225.000 € | Andalucía |
| 200.000 € | Extremadura |
Los euros entre paréntesis salen de multiplicar por el IPREM anual de 8.400 € (14 pagas). Para las familias con hijos menores, el límite de ingresos sube 0,3 veces el IPREM (2.520 €) por cada hijo.
Aval Joven de la Región de Murcia: hasta los 40 años
La Comunidad Autónoma tiene su propia línea, el Aval Joven, que gestiona el Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia (ICREF). Funciona como el aval ICO: la Administración regional garantiza hasta el 20 % del préstamo hipotecario y el banco puede financiar hasta el 100 %.
La orden que la regula, modificada en el BORM del 18 de mayo de 2024, fija estos requisitos:
- Edad: 40 años o menos al pedir la financiación, tanto el solicitante como quienes vayan a vivir con él.
- Ingresos: se suman los del solicitante y los de su unidad de convivencia. La orden de 2024 los limitaba a 5,4 veces el IPREM; la ficha actual de la sede electrónica de la CARM habla de 6,5 veces.
- Vivienda: la primera que compras en propiedad, nueva o usada, para vivir en ella.
La ficha de la CARM añade un precio máximo de 220.000 € y solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2026, o antes si se agota el dinero de la línea. Como no hemos podido contrastar esas cifras con su publicación en el BORM, confírmalas con el banco antes de contar con ellas.
El Consejo de Ministros, que debe autorizar estas garantías porque las da una comunidad autónoma, aprobó el 21 de julio de 2026 que la Región conceda 6 millones de euros más en avales durante 2026. Se suman al saldo autorizado en noviembre de 2025.
La solicitud se hace en las entidades financieras adheridas a la línea. En la sede electrónica de la CARM hay un formulario de expresión de interés, que es solo informativo.
Aval ICO o Aval Joven: cuál te conviene
Los dos avales no se pueden combinar: el convenio del ICO prohíbe que el banco tenga otra garantía pública para la misma compra. Tienes que elegir uno, según tu edad, tus ingresos y el precio de la casa.
| Aval ICO (Estado) | Aval Joven (Región de Murcia) | |
|---|---|---|
| Edad máxima | 35 años (sin límite con hijos menores) | 40 años |
| Ingresos | 4,5 IPREM por comprador | De la unidad de convivencia: 6,5 IPREM según la ficha de la CARM |
| Precio máximo | 250.000 € | 220.000 € según la ficha de la CARM |
| Cobertura | Hasta el 20 % del préstamo (25 % con certificado D o mejor) | Hasta el 20 % del préstamo |
| Plazo | Firmar antes del 31/12/2027 | Solicitar antes del 31/12/2026 o hasta agotar fondos, según la ficha de la CARM |
Algunas pautas prácticas para elegir:
- Entre 36 y 40 años, sin hijos menores: solo encaja el Aval Joven.
- Vivienda de entre 220.000 y 250.000 €: solo encaja el aval ICO, si tienes 35 años o menos o hijos menores a cargo (en ese caso, sin límite de edad).
- Padres con hijos menores, tengan la edad que tengan: el aval ICO no pone límite de edad y sube el tope de ingresos con cada hijo.
- Prisa por firmar: según la ficha de la CARM, el Aval Joven admite solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2026 y mientras queden fondos; el ICO tiene plazo hasta finales de 2027.
Cuánto ahorro necesitas con aval y sin él
El aval cubre la entrada, pero no los impuestos ni los gastos de la compra. En una vivienda usada se paga el ITP (impuesto de transmisiones patrimoniales), que en la Región de Murcia es del 7,75 % con carácter general y del 3 % para compradores de 40 años o menos que cumplan los límites de renta. Lo explicamos en la guía del ITP en la Región de Murcia y sus tipos reducidos.
| Dato | Ahorro necesario para comprar un piso usado de 160.000 € en Murcia |
|---|---|
| Sin aval (hipoteca del 80 %) | 38.550 € |
| Con aval (hipoteca del 100 %) | 6.550 € |
Fuente: Elaboración propia con el convenio del aval ICO (BOE), el ITP joven del 3 % de la Región de Murcia y gastos orientativos de 1.750 €
Pedir más dinero prestado significa pagar más intereses durante toda la hipoteca. Antes de firmar, comprueba que podrás asumir la cuota aunque suban otros gastos.
Si la vivienda es nueva, no hay ITP: se paga un 10 % de IVA y el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD). Los detalles y otros ejemplos están en la guía de gastos de comprar una vivienda en Murcia.
Calcula tu cuota
Cuota orientativa con interés fijo, sin seguros ni comisiones. El banco decide según tus ingresos y tu perfil.
Cómo se pide el aval, paso a paso
- Comprueba tus requisitosRevisa edad, ingresos de la última declaración de la renta, patrimonio y precio máximo. Elige entre el aval ICO y el Aval Joven.
- Busca un banco adheridoSolo las entidades adheridas a cada línea pueden dar hipotecas con aval. Pregunta en tu banco si participa en el aval ICO o en el Aval Joven.
- Pide el estudio de la hipotecaEl banco analiza tu solvencia y encarga la tasación. Indica desde el principio que quieres el aval.
- Aporta la documentaciónDeclaración de la renta, declaración responsable de patrimonio y de primera vivienda, y autorización para que se consulten tus datos fiscales y de Seguridad Social.
- Firma ante notarioLa hipoteca con aval se firma el mismo día que la escritura de compraventa.
Si vendes la casa mientras dura el aval, tendrás que cancelar la hipoteca entera, salvo que se la vendas a quien la compró contigo. La vivienda debe seguir siendo tu residencia habitual; solo se permite alquilarla en casos tasados, como un traslado de trabajo, una boda o una separación.
Línea TU CASA: el préstamo estatal anunciado
El Real Decreto-ley 29/2026, publicado en el BOE el 7 de octubre, crea la Línea TU CASA: préstamos al 0 % de interés, gestionados por el ICO, para completar la hipoteca de la primera vivienda, sin límite de edad. Podrán cubrir hasta el 20 % del valor de la vivienda con un máximo de 50.000 €, y las casas compradas así quedarán sujetas para siempre a un precio máximo de venta.
A 5 de noviembre de 2026 todavía no se puede pedir. El decreto tiene que ser convalidado por la Diputación Permanente del Congreso, que lo votará el 12 de noviembre según la prensa, y después el Consejo de Ministros debe fijar beneficiarios, límites y dotación. Lo repasamos en el artículo sobre los nuevos decretos de vivienda y actualizaremos esta guía cuando haya condiciones publicadas.
Precio de la vivienda en Murcia
Los límites de 220.000 y 250.000 € dejan margen en buena parte de la Región. Antes de buscar, consulta el precio de la zona que te interesa o compara municipios en nuestra guía del precio de la vivienda en Murcia y la de barrios de Murcia para vivir. Si de momento prefieres alquilar, la ayuda al alquiler para jóvenes cubre hasta 300 € al mes:
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Preguntas frecuentes
¿Hasta qué edad se puede pedir el aval ICO?
Hasta los 35 años en la fecha de firma de la hipoteca. Si compráis dos personas, las dos deben cumplirlo. Las familias con hijos menores no tienen límite de edad.
¿Cuánto puedo ganar para pedir el aval ICO en Murcia?
Hasta 4,5 veces el IPREM por comprador, unos 37.800 € brutos al año. Con dos compradores, el límite conjunto es de 75.600 €, y sube 0,3 veces el IPREM por cada hijo menor.
¿El límite de ingresos es igual en toda España?
No. Desde el 19 de junio de 2026 depende de la provincia: 7,5 veces el IPREM en Madrid, Barcelona, Málaga o Illes Balears, 5,5 en Alicante o Valencia y 4,5 en Murcia y en la mayoría de provincias.
¿Puedo pedir a la vez el aval ICO y el Aval Joven de la Región?
No. El banco no puede contar con dos garantías públicas para la misma compra, así que tendrás que elegir uno de los dos.
¿El aval paga los impuestos de la compra?
No. El aval permite que la hipoteca llegue al 100 % del precio o de la tasación, pero el ITP o el IVA, la notaría y el registro salen de tus ahorros.
¿Sirve para una vivienda de obra nueva?
Sí. El aval ICO admite vivienda nueva o usada, siempre que esté terminada, no supere el precio máximo y vaya a ser tu residencia habitual.
Si ya sabes cuánto puedes gastar, mira las viviendas en venta en Murcia, en Cartagena o en Molina de Segura, y compara con el precio por zona antes de hacer una oferta.
Fuentes
- Adenda del Convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el ICO de la Línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargoBOE, 02/07/2026
- Convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el ICO para la gestión de los avales de la Línea de primera vivienda de jóvenes y familiasBOE, 07/05/2024
- El Gobierno amplía el alcance de la Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargoInstituto de Crédito Oficial, 24/06/2026
- Línea de avales para la hipoteca de la primera vivienda (condiciones, precios máximos por comunidad y límites de ingresos por provincia)Instituto de Crédito Oficial, 05/11/2026
- Seguimiento mensual de la línea de avales ICO para la adquisición de primera vivienda (datos a 31/12/2025)Instituto de Crédito Oficial, 2026
- Orden de modificación de las Órdenes de 24 de mayo y 4 de octubre de 2021 que regulan la Línea ICREF Aval JovenBORM, 18/05/2024
- Aval joven Región de Murcia (procedimiento 3592)Sede electrónica de la CARM, 2026
- El Gobierno autoriza a la Comunidad de Madrid y a la Región de Murcia a otorgar garantías durante 2026Ministerio de Hacienda, 21/07/2026
- Autorización a la Región de Murcia para otorgar garantías en 2025 y 2026 (línea ICREF Aval Joven)Ministerio de Hacienda, 25/11/2025
- Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre (artículo 19, Línea TU CASA)BOE, 07/10/2026
- Cuantías del IPREMSEPE, 2026
